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贷款哪个最佳 ? 公积金贷款和商业贷款不同 !

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目前在中国买房有两种付款方式,一、全款;二、贷款。贷款又分为商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款可以用来买住宅、商住;公积金贷款不能用于购买商住,只能用于买住宅、装修、租房等。公积金贷款和商业贷款方式对于购房者到底有哪些不同呢?

 

  一、 贷款成数

对于首次购买普通自住房,公积金贷款的首付最低都可以付到 3 成,虽然住房商业贷款最低也可以付到 3 成,但各家商业银行还存在一些其他的政策来限定最低比例。相比较,利用公积金贷款与商贷购买普通自住房,贷款成数差异不大。

二、贷款利率

目前,5 年以上公积金贷款利率为 3.25%(年),商贷利率为 4.9%(年),在房贷政策最优惠的时期(现在听来更像是一个传说,转瞬即逝),商贷利率最多可以打七折,也就是 5 年以上利率降至 3.43%,两者仅相差 0.18 个百分点,利率差异可以忽略不计。但贷款利率方面来说,使用公积金贷款还是比商贷更划算。

三、贷款额度和期限

一般来讲,普通购房者在办理商贷时,除自身收入情况会影响到贷款额度外,商业银行的住房贷款额度上限足够用,而公积金受缴纳人群及地区特点,对个人及家庭贷款额度是有所限制的。

例如,成都个人单笔住房公积金贷款最高额度为 40 万元;广州市住房公积金贷款个人最高额度为 50 万元,北京市住房公积金贷款额度最高是 80 万,如果评级评到 3A 级别的话最高可以到 80 万 * ( 1+30% ) =104 万。公积金与商贷的贷款期限最长都可达到 30 年,两者在贷款期限这一政策点上基本一致。但商贷的额度上限更大一些。为此,还有一部分购房者选择混合贷。

四、还款方式

商业银行可谓百花齐放,可选择的方式众多,而公积金贷款的方式相对较单一。值得一提的是,最近,随着多地首套房商业贷款利率重回九折,公积金贷款同样遭到收紧,难度变得更大,部分房源的放款时间长达两个月,甚至有地区开始收紧公积金贷款。可见,商贷的操作途径更灵活。

综上所述,公积金贷款与商业贷款各有优缺点,购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时,应充分考虑到两种方式的特点,依照自身实际情况选择贷款方式。如购房人购房借款额度相对较大,首付又短时间凑不齐,可选择商业贷款;又或者购房人并未缴纳公积金,商贷亦是不二选择;但如果购房人对利率敏感程度较高,希望尽可能地节省利息,那么公积金贷款应是首选。大家可根据自身实际情况选择。

此外,建议各位热心的网友,除了在选房、买房、贷款时作出正确选择外,更需要一个乐观的心态看待房子。在家庭经济情况还未达到相应基准的情况下,在买房梦想与现实有落差时,租房也是一个不错的选择。


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